Льготная ипотека: дискриминация или дифференциация

   Ипотечное кредитование является одним из самых популярных, но дорогостоящим видом кредитования. Государственное участие посредством льготирования повышает привлекательность ипотеки и одновременно приводит к отраслевой, территориальной, субъектной несправедливости.

   Целями исследования являются определение причин дифференциации условий по льготной ипотеке для разных участников, анализ последствий такой дифференциации, а также обоснование необходимости и разработка мер регулирования в данной сфере.

   В ходе исследования использовались научные труды отечественных и зарубежных ученых в области льготного ипотечного кредитования, нормативно-правовые акты и программно-стратегические документы развития рынка ипотечного банковского кредитования, а также данные, сформированные авторами на основе официальных статистических материалов. Для аналитической обработки данных использованы методы статистического анализа, системно-логический, а также такие общенаучные методы, как индукция, дедукция и синтез. Ревизия программ льготного ипотечного кредитования позволила выявить дискриминирующие факторы по отраслевому, территориальному принципам, а также в отношении заемщиков и кредиторов. Льготные программы должны быть адресными, условия – прозрачными, а методические подходы – одинаковыми для всех участников, задействованных в реализации программ. Дифференциация льготных программ ипотечного кредитования должна регулироваться государством, иначе это может привести к дискриминации.

1. Bankiros. Структура ВВП России 2023 по отраслям. https://bankiros.ru/wiki/term/struktura-vvp-rossii-po-otraslam?ys-clid=le43n8hkzw978474680 (дата обращения: 05. 10. 2023).

2. Российская Федерация. Постановление Правительства РФ от 23 апреля 2020 г. № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020–2024 годах» (с изменениями на 28 декабря 2022 г.). https://docs.cntd.ru/document/564742807 (дата обращения: 05. 10. 2023).

3. Федеральная служба государственной статистики. Социально-экономическое положение России 2018 г. https://rosstat.gov.ru/storage/mediabank/osn-12-2018.pdf (дата обращения: 05. 10. 2023).

4. Федеральная служба государственной статистики. О производстве и использовании валового внутреннего продукта (ВВП) за 2020 г. https://rosstat.gov.ru/bgd/free/B04_03/IssWWW.exe/Stg/d02/60.htm (дата обращения: 05. 10. 2023).

5. Федеральная служба государственной статистики. О производстве и использовании валового внутреннего продукта (ВВП) в 2022 г. https://rosstat.gov.ru/storage/mediabank/22_20-02-2023.html (дата обращения: 06. 10. 2023).

6. БАНК ДОМ.РФ. Банки-участники программы льготной ипотеки 8 %. https://спроси.дом.рф/instructions/banki-uchastniki-programmy-lgotnoy-ipoteki-6-5/ (дата обращения: 07. 10. 2023).

7. БАНК ДОМ.РФ. Все отчеты. https://дом.рф/analytics/archive/?section=880,886,910,877 (дата обращения: 09. 10. 2023).

8. Ведомости. Господдержка ипотеки обернулась ростом неплатежей. https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/08/12/836551-gospodderzhka-ipoteki (дата обращения: 07. 10. 2023).

9. Forbes. Каждый пятый – в группе риска: чем опасна льготная ипотека. https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/433997-kazhdyy-pyatyy-v-gruppe-riska-chem-opasna-lgotnaya-ipoteka?ysclid=le46gc15nd153573763 (дата обращения: 10. 10. 2023).

10. БАНК ДОМ.РФ. ДОМ.РФ назвал ТОП-20 российских ипотечных банков по итогам 2021 г. https://спроси.дом.рф/news/domrf-nazval-top20-rossiyskikh-ipotechnykh-bankov-po-itogam-2021-goda/?ysclid=le47cy9eqd442630865 (дата обращения: 08. 10. 2023).

11. Аналитический центр при Правительстве Российской Федерации. Оценка состояния конкурентной среды в России. Доклад. 2020. https://fas.gov.ru/documents/b-n-3609af5f-7476-4122-bb77-d04c49d96ca7?ysclid=ls60lkw3dr462511492 (дата обращения: 05. 10. 2023).

12. Институт экономики города. Динамика доступности жилья в России в 2006–2020 гг. https://urbaneconomics.ru/sites/default/files/zapiska_po_dostupnosti_zhilya_v_subektah_rf_2020_itog.pdf (дата обращения: 08. 10. 2023).

13. Центральный банк Российской Федерации. Ипотека и доступность жилья: аналитическая записка. https://cbr.ru/Content/Document/File/105729/analytic_note_20200312_dip.pdf (дата обращения: 05. 10. 2023).

14. Forbes.Абакумова М. Строители на миллиарды: насколько разбогатели девелоперы благодаря льготной ипотеке. https://www.forbes.ru/biznes/441387-stroiteli-na-milliardy-naskol-ko-razbogateli-developery-blagodara-l-gotnoj-ipoteke?ysclid=lkqw73bapx974632040 (дата обращения: 10. 10. 2023).

15. РБК. Кто из девелоперов Москвы заработал больше всех в 2021 году. https://realty.rbc.ru/news/60febab39a7947463d034ea2 (дата обращения: 04. 10. 2023).

16. Российская Федерация. Постановление Правительства Ульяновской области от 28 марта 2019 г. № 131-П «Об утверждении областной адресной программы «Переселение граждан, проживающих на территории Ульяновской области, из многоквартирных домов, признанных до 1 января 2017 года аварийными и подлежащими сносу или реконструкции в связи с физическим износом в процессе их эксплуатации, в 2019–2025 годах». https://www.law.ulgov.ru/doc/14141 (дата обращения: 12. 10. 2023).

17. Хусиханов Р.У. Современные подходы к ипотечному кредитованию в зарубежной хозяйственной практике. Вестник университета. 2016;9:148–153.

18. Ведомости. Россияне все чаще берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке. https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2020/09/01/838479-rossiyane-kredit?ysclid=le5wy0tyra533395646 (дата обращения: 08. 10. 2023).

19. Боброва О.П. Оценка кредитоспособности физических лиц. Экономика. Социология. Право. 2019;2(14):27–32.

20. Центральный банк Российской Федерации. Банк России устанавливает макропруденциальные требования по ипотеке с низким первоначальным взносом на первичном рынке жилья. Пресс-релиз. http://www.cbr.ru/press/PR/?file=19092022_142000RISKWEIGHTS19092022_132324.htm (дата обращения: 12. 10. 2023).

21. Российская Федерация. Информация Банка России от 6 декабря 2022 г. «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов». https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/405940527/?ysclid=le4etgo240471289157 (дата обращения: 08. 10. 2023).

22. Циан. Население строит больше девелоперов: в России побит рекорд по вводу жилья. https://ulyanovsk.cian.ru/stati-naselenie-stroit-bolshe-developerov-v-rossii-pobit-rekord-po-vvodu-zhilja-329103/ (дата обращения: 07. 10. 2023).

23. Тихомирова Е.С. Вопросы оценки эффективности реализации действующих программ льготного ипотечного кредитования. Московский экономический журнал. 2022;7(2):33. doi: 10.55186/2413046X_2022_7_2_77

24. Сбербанк. Льготная ипотека: итоги и перспективы. https://sberindex.ru/ru/research/lgotnaya-ipoteka-itogi-i-perspektivy (дата обращения: 11. 10. 2023).

25. 66.ru. Глава Центробанка высказалась о повышении ключевой ставки и продлении льготной ипотеки. Тезисы. https://66.ru/bank/news/261001/?ysclid=le7ekmaegd392236917 (дата обращения: 13. 10. 2023).

26. БАНК ДОМ.РФ. Основные показатели жилищного строительства. https://наш.дом.рф/аналитика/показатели_жилищного_строительства?ysclid=le7fu4jgbw869471040 (дата обращения: 09. 10. 2023).

27. Рощина Я.А., Илюнькина Н.В. Анализ влияния мер государственной поддержки ипотечного кредитования на доступность жилья в России: региональный разрез. Деньги и кредит. 2021;4:98–123.

28. Frank media. Ипотека. Итоги 2022 года. Обзор рынка ипотеки в 2022 году по версии Frank RG. https://frankmedia.ru/110643 (дата обращения: 14. 10. 2023).

29. Frank RG. Ипотека в России 2021. https://frankrg.com/research/ipoteka-v-rossii-2021?ysclid=lkqxu4ad50464867851 (дата обращения: 15. 10. 2023).

30. Investopedia. Bias in the Mortgage Approval Process. https://www.investopedia.com/bias-in-the-mortgage-approval-process-5181654 (дата обращения: 12. 10. 2023).

31. Бабина С.И., Назаренкова С.О. Ипотечное кредитование как финансовый инструмент решения жилищной проблемы в России. Вестник Кемеровского государственного университета. Политические, социологические и экономические науки. 2019;4(1):37–44.

32. Forbes. Евгений Дячкин: «Ипотека – это больше, чем кредит, это мера социальной поддержки». https://www.forbes.ru/brandvoice/464143-evgenij-dackin-ipoteka-eto-bol-se-cem-kredit-eto-mera-social-noj-podderzki (дата обращения: 16. 10. 2023).